Si en algún momento has pensado en solicitar un crédito es posible que te hayas encontrado con la palabra ‘scoring’. En resumen, es lo que utiliza la banca para aprobar o denegar créditos.
El scoring es una aplicación automatizada que ayuda al empleado de banca a tomar decisiones sobre si aprobar o denegar un préstamo. En algunos casos, solo es un dato informativo para el empleado, sin embargo, en otros casos es decisivo para la toma de decisiones.
Objetivos
Los principales objetivos por los que se utilizan son:
- Normalizar las respuestas de aprobación y denegación de créditos.
- Cumplir correctamente el protocolo y riesgos de estudio de un crédito.
- Trabajar con muchas peticiones de créditos de manera rápida.
El uso del ‘scoring’ hace que se reduzca el riesgo de morosidad, por lo que ayuda de una forma muy posivita a los empleados de la sucursal, además, de darles más rapidez en todas estas operaciones.
Qué información se tiene en cuenta
El scoring cuenta con una serie de información del cliente. A continuación, podemos observar un ejemplo de ello:
- Datos personales del cliente que figuran en el sistema como puede ser la edad, profesión, domicilio…
- Vinculaciones financieras con los clientes: saldos, puntuales y medios, tipos de productos contratados, nóminas…
- Historial crediticio interno: cancelaciones anticipadas, retrasos, finalidades…
- Declaraciones de bienes de préstamos anteriores.
- Información de ficheros externos como son las listas de morosos: asnef, experian, rai…
Por tanto, el scoring utiliza la misma información que necesitaría un analista de riesgos, teniendo en cuenta la que es aportado por el cliente y la que no. Y, a apartir de estos datos va a calcular la probabilidad de que un crédito o préstamo de un importe determinado, para un tipo de cliente concreto, una finalidad y un plazo entre en impago. Si esa probabilidad es menor que el límite máximo puesto por el banco se dará luz verde a la operación.
Sin embargo, existen otros puntos que deben encontrarse dentro de los límites y que, si no es así, el scoring no podrá tenerse en cuenta.
Es una aplicación automatizada inteligente, es decir, aprende de sus errores. Por ejemplo, estudia casos anteriores y los resultados que se han obtenido y a partir de esos, ajusta sus decisiones.
Para mejorar nuestro scoring de riesgo es muy importante que te asegures de aportar toda la información necesaria, siempre con la máxima calidad para evitar problemas y ampliar las posibilidades de aceptación de la solicitud
Cómo mejorarlo
En el caso de que existan problemas y tengas que mejorar este dato, a continuación, te damos una serie de consejos:
- Paga tus deudas anteriores
- Solicita un aumento del límite de crédito. Esto será conveniente si no eres capaz de llegar con algo de dinero para pagar su deuda rápidamente, trata de obtener de su emisor de tarjetas de crédito un aumento en su límite.
- Consigue otra tarjeta de crédito. Si tienes deudas en una tarjeta de crédito, conseguir otra tarjeta de crédito puede que a primera vista no sea lo más inteligente. Pero si necesita aumentar su scoring de crédito rápidamente, esta puede ser la única opción.
- Mantener las cuentas abiertas. Mucha gente piensa que si cierra sus cuentas anteriores hará que este dato aumente, pero, en realidad, ocurre justo lo contrario. Es mejor mantenerlas abiertas ya que contribuyen al historial de crédito.
- Sea usuario autorizado de otro cliente. Consulte si puede convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona asegurándose de que ese usuario es responsable.
- Configure pagos automáticos y alertas. A veces, hay pagos que no se realizan simplemente porque se han olvidado, por eso esta opción será positiva.
Problemática
La problemática que ha dado lugar el scoring hoy en día es mundialmente conocida gracias a las llamadas “hipotecas subprime”: hipotecas autorizadas por las entidades de crédito con altas posibilidades de no retorno del capital.
Ello ha derivado en que años más tarde miles de deudores no pudieran hacer frente a sus cuotas, siendo ejecutados por las entidades y llegando a perder, en miles de casos, la vivienda habitual.
Lo anterior ha dado lugar a que la normativa se haga más fuerte y endurezca los controles y transparencia bancaria, obligando a estas a realizar un examen exhaustivo de la capacidad de pago de los consumidores, tanto si son persona física como si son empresa. De todas maneras, si tu scoring no es muy favorable recuerda que todo se puede solucionar mientras no sea demasiado tarde.
Esperamos que todos estos consejos te hayan ayudado para mejorar tu scoring de riesgo. En definitiva, en Prestamos Financiera, cada día estamos intentando mejorar para dar a nuestros clientes la mayor tranquilidad y rapidez.
Si tienes cualquier duda sobre alguno de estos conceptos u otros, no dudes en ponerte en contacto con nosotros y estaremos encantados en poder atenderte.
