Si alguna vez has pedido un préstamo, habrás observado que hay siempre dos porcentajes referidos al interés a pagar que se llaman TIN y TAE. Pero, ¿sabes realmente qué son? Te lo explicamos a continuación.
Al evaluar el coste de un préstamo o línea de crédito, es importante comprender la diferencia entre el tipo de interés nominal (TIN) y la tasa anual equivalente, o TAE. El TIN se usa para calcular el gasto de interés en su préstamo.
Por ejemplo, si estaba considerando un préstamo hipotecario de 200,000 € con una tasa de interés del 6%, su gasto de interés anual ascendería a 12,000 €, o un pago mensual de 1,000 €. Sin embargo, la TAE es la tasa más efectiva a considerar cuando se comparan préstamos. Expresado como un porcentaje, la TAE incluye no solo el gasto de intereses en el préstamo, sino también todas las tarifas y otros costos involucrados en la obtención del préstamo.
La TAE siempre debe ser mayor o igual al TIN, excepto en el caso de un acuerdo especializado en el que un prestamista ofrece un reembolso de una parte de su gasto de intereses. Volviendo al ejemplo anterior, considere el hecho de que la compra de su casa también requiere costos de cierre, seguro hipotecario y tasas de originación de préstamos por un monto de 5,000 €. Para determinar el APR de su préstamo hipotecario, estas tarifas se agregan al monto del préstamo original para crear un nuevo monto de préstamo de 205,000 €. La tasa de interés del 6% se usa para calcular un nuevo pago anual de 12,300 €. Para calcular la TAE, simplemente divida el pago anual de 12,300 € por el monto del préstamo original de 200,000 € para obtener el 6.15%.
Al comparar dos préstamos, es probable que el prestamista que ofrece el TIN más bajo ofrezca el mejor valor, ya que la mayor parte del monto del préstamo se financia a una tasa más baja. El escenario más confuso para los prestatarios es cuando dos prestamistas ofrecen el mismo TIN y pagos mensuales pero diferentes TAE. En un caso como este, el prestamista con TAE más baja requiere menos tarifas iniciales y ofrece la mejor oferta.
El uso dela TAE viene con algunas advertencias. Dado que los costos de servicio del prestamista incluidos en la TAE se extienden a lo largo de toda la vida del préstamo, a veces hasta por 30 años, la refinanciación o venta de su vivienda puede hacer que su hipoteca sea más costosa de lo que originalmente sugirió la TAE. Otra limitación es la falta de efectividad de la TAE para capturar los costos reales de una hipoteca de tasa ajustable, ya que es imposible predecir la dirección futura de las tasas de interés.
La Ley requiere que cada acuerdo de préstamo al consumidor incluya la TAE junto con el TIN. El hecho de que todos los prestamistas deben seguir las mismas reglas para garantizar la precisión de la TAE crea un campo de juego más nivelado para los prestatarios y un medio mucho más eficaz de determinar el costo real de un préstamo.
