La amortización de los préstamos es cómo se denomina al proceso que divide los costes de la deuda mediante pagos periódicos. Dicho de una forma sencilla, es la manera en la que se devuelve el dinero de los préstamos de Invest & Loan. Existen diferentes métodos para devolver el capital recibido más los intereses pactados a la entidad bancaria, siendo el sistema francés el más común.
Cuando se necesita financiación por falta de liquidez o para saldar deudas, por ejemplo, una de las vías más habituales es la de pedir un préstamo al banco. Antes de firmar el contrato, se debe prestar especial atención a los siguientes factores.
En primer lugar las comisiones. En base a la normativa vigente, la entidad bancaria puede establecer comisiones por amortización anticipada de un 1 % sobre el capital si el plazo de devolución es superior a un año.
El capital también es importante, ya que la cuantía que se va a devolver periódicamente va a influir en la capacidad de ahorro. Y, por último, el plazo de amortización del préstamo.
Existen diferentes métodos de amortización, cada uno con sus propias características.
Es el sistema más común en España y se caracteriza porque las cuotas son constantes. Ahora bien, los componentes varían a lo largo del tiempo: los intereses son decrecientes y la amortización de cada cuota es creciente.
El método francés motiva a los prestatarios a hacer amortizaciones anticipadas al principio del préstamo. Si se elige este sistema, no es una buena opción refinanciarlo en los primeros años, ya que hacerlo conlleva un alto coste financiero.
Con el método alemán, la cuota final es decreciente ya que, aunque la parte de amortización de cada cuota es constante, los intereses disminuyen con el paso del tiempo. En términos de TAE, tiene un coste ligeramente superior al método de amortización francés.
El importante de las cuotas no es constante, sino que se reducen a medida que se va saldando la deuda. Por lo tanto, para hacer pagos anticipados, es la mejor alternativa. La amortización del capital sí es constante, de forma que al cumplir la mitad del plazo, se tendrá saldada la mitad de la deuda.
El método americano es un sistema de amortización que tiene una única cuota de capital, la cual se paga en el momento del vencimiento del préstamo. Durante la vida útil del mismo únicamente se liquidan los intereses en el plazo acordado con la entidad bancaria.
Con este sistema se pagan más intereses, pero ofrece la posibilidad de crear un fondo para reunir el capital y utilizarlo en la última cuota de pago.
En el sistema de amortización italiano, las cuotas de capital son constantes, y la cuota periódica y el interés varían en cada pago. Una parte constante del capital prestado se incluye en la cuota, la cual se calcula como un porcentaje de la deuda o como una cantidad fija.
La forma más simple y rápida de entender cómo se devuelve el capital de los créditos es ver el cuadro de amortización. Se trata de una tabla en la que se reflejan los siguientes datos: número de mes, tipo de interés, cuota, amortización, interés y capital pendiente.
Para realizar el cuadro de amortización es necesario conocer el capital y el tipo de interés del préstamo, el sistema de amortización y el periodo de pago. Con esta tabla se puede conocer cómo se van a dividir los pagos.
Esto es todo lo que se debe saber sobre la amortización de los préstamos. Se debe tener claro cómo funciona para tomar una buena decisión.
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